Ce acoperă CASCO și ce nu: riscurile, excluderile obișnuite și cum se stabilește despăgubirea

„Am CASCO, deci sunt acoperit” e o propoziție care poate fi adevărată sau nu, în funcție de ce scrie în contract. Spre deosebire de RCA, unde legea stabilește aproape tot, la CASCO părțile negociază riscurile, excluderile, franșiza și suma asigurată. Mai jos vezi ce acoperă de obicei o poliță CASCO, ce excluderi apar des, ce reguli din Codul civil se aplică oricum și ce verifici înainte să semnezi. Pentru comparația de bază, vezi și pagina despre CASCO.

Ce este CASCO, juridic

CASCO e o asigurare facultativă de bunuri: asigurătorul se obligă ca, la producerea riscului asigurat, să plătească o despăgubire asiguratului, beneficiarului sau altor persoane îndreptățite (art. 2.214 din Codul civil). Fiind facultativă, raporturile dintre părți se stabilesc prin contract. Legea RCA definește chiar „asigurarea facultativă” ca asigurarea în care drepturile și obligațiile părților se stabilesc prin contract (art. 2 pct. 3 din Legea 132/2017).

Riscurile acoperite de obicei

O poliță CASCO completă acoperă de regulă:

• avariile din accidente rutiere, inclusiv cele în care tu ești vinovat, ciocnirea cu alte vehicule, cu obiecte fixe sau mobile, căderea în șanț, răsturnarea;
• furtul mașinii întregi și, des, al pieselor, plus avariile produse la tentativa de furt;
• incendiul, explozia, trăsnetul;
• fenomenele naturale: grindină, inundație, furtună, căderea de copaci sau de obiecte;
• vandalismul: avarii produse intenționat de terți;
• geamurile, uneori cu reguli separate.

Pe lângă acestea, unele polițe includ opțional mașina la schimb, asistența rutieră, acoperirea în străinătate sau clauze pentru accesorii. Variantele reduse, vândute uneori ca „econom”, „parțial” sau „light”, acoperă doar o parte dintre riscuri; despre ele, în articolul CASCO econom.

Excluderile care apar des

Lista exactă e în condițiile contractuale, dar câteva excluderi se regăsesc în multe polițe:

• conducerea sub influența alcoolului sau a substanțelor psihoactive;
• conducerea fără permis valabil sau de către o persoană fără drept de a conduce;
• uzura normală, defectele mecanice și electrice care nu provin dintr-un eveniment asigurat;
• pagubele la motor produse prin pornirea sau conducerea mașinii prin apă;
• furtul cu cheile sau actele lăsate în mașină;
• folosirea mașinii în alte scopuri decât cele declarate (taxi, curse, închiriere);
• pagubele produse cu intenție de asigurat.

Ultima excludere are și temei legal: în asigurările de bunuri, asigurătorul nu datorează despăgubire dacă riscul a fost produs cu intenție de asigurat, de beneficiar sau de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, în cazurile stabilite prin contract (art. 2.208 alin. (2) din Codul civil). Părțile pot extinde regula și la persoanele care locuiesc cu asiguratul sau la prepușii lui (alin. (3)).

Regulile din Codul civil care se aplică oricărei polițe CASCO

Despăgubirea are trei limite

„Despăgubirea se stabilește în funcție de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Ea nu poate depăși valoarea bunului din acel moment, cuantumul pagubei și nici suma asigurată” (art. 2.217 alin. (1)). CASCO nu te îmbogățește: îți acoperă paguba, în limita valorii mașinii și a sumei asigurate.

Franșiza

Părțile pot stipula ca asiguratul să rămână propriul său asigurător pentru o franșiză (art. 2.217 alin. (2)). Franșiza poate fi o sumă fixă, un procent din pagubă sau din suma asigurată. O franșiză mai mare înseamnă de obicei o primă mai mică. Despre franșiză, pe larg, în explicația franșizei.

Subasigurarea

Dacă mașina e asigurată pentru o sumă mai mică decât valoarea ei și părțile nu au convenit altfel, despăgubirea se reduce proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea bunului (art. 2.218). Exemplu: o mașină de 80.000 de lei asigurată pentru 40.000 de lei poate primi doar jumătate din pagubă. Verifică suma asigurată la fiecare reînnoire.

Asigurarea multiplă

Trebuie să declari toate asigurările pentru același bun, la încheierea contractelor și pe parcurs (art. 2.219 alin. (1)).

Subrogarea

Dacă asigurătorul CASCO îți plătește o daună produsă de altcineva, el se subrogă în drepturile tale împotriva celui vinovat, în limita sumei plătite (art. 2.210 alin. (1)). Concret, asigurătorul CASCO recuperează banii de la asigurătorul RCA al vinovatului, iar tu nu mai ai de urmărit dosarul. Legea RCA adaugă o protecție: diferența dintre ce a plătit CASCO și ce se cuvine din RCA nu poate fi recuperată de la vinovat, dacă nu depășește limita RCA (art. 23 alin. (4) din Legea 132/2017).

Întreținerea mașinii

Asiguratul trebuie să întrețină bunul în condiții corespunzătoare, pentru prevenirea riscului, iar asigurătorul poate verifica, în condițiile din contract (art. 2.216).

Accesoriile și echipamentele adăugate

Echipamentele montate după cumpărarea mașinii (sistem audio, cârlig de remorcare, jante speciale, folii, sisteme de navigație) nu sunt întotdeauna incluse automat în suma asigurată. Dacă vrei să fie acoperite, declară-le la încheierea poliței, ca să intre în suma asigurată. Altfel, la o daună sau la furt, despăgubirea poate fi calculată fără ele. Regula se leagă de obligația de a declara corect riscul, prevăzută de art. 2.203 din Codul civil.

Cum se face dauna pe CASCO

1. Anunță dauna în termenul din contract. Dacă nu o faci, asigurătorul poate refuza plata, dacă din acest motiv n-a putut stabili cauza și întinderea pagubei (art. 2.207 din Codul civil).
2. Constatarea: inspectorul asigurătorului examinează mașina și îți dă documentul de intrare în reparație. Cu CASCO, pentru o avarie a propriei mașini, ești scutit de drumul la poliție (art. 79 alin. (2) lit. b) și art. 80 alin. (2) din Codul rutier).
3. Reparația: la service-ul ales sau agreat, după contract.
4. Plata: direct către service sau către tine, minus franșiza. Dacă nu ești de acord cu suma, partea necontestată se plătește înainte de rezolvarea disputei (art. 2.208 alin. (1)).

Mai multe despre documente, în articolul autorizația de reparație.

CASCO și RCA: cum se completează

Pentru situațiile concrete, vezi articolele despre mașina lovită în parcare, mașina furată și mașina inundată sau lovită de grindină.

Dacă asigurătorul refuză dauna CASCO

• Cere motivarea în scris, cu clauza din contract pe care se sprijină refuzul.
• Verifică dacă refuzul e total sau parțial. Dacă nu sunteți de acord doar asupra sumei, partea necontestată trebuie plătită înainte de rezolvarea disputei (art. 2.208 alin. (1) din Codul civil).
• Reclamația, ASF, SAL-FIN, instanța: aceleași căi ca la RCA. Pașii, în articolul reclamația la asigurător.

CASCO în străinătate

Teritoriul de valabilitate e stabilit în contract. Multe polițe CASCO sunt valabile în Europa, altele doar în România sau cu limitări pentru anumite țări. Dacă pleci cu mașina în afara țării, verifică teritoriul înainte de plecare, la fel ca valabilitatea cărții verzi pentru RCA (despre ea, pe pagina despre cartea verde).

Ce verifici înainte să semnezi

• Riscurile acoperite, una câte una.
• Excluderile: citește-le pe toate.
• Suma asigurată: să corespundă valorii reale a mașinii, ca să eviți subasigurarea.
• Franșiza: cât e și la ce riscuri se aplică.
• Termenul de avizare a daunei și documentele cerute.
• Service-ul: oricare sau doar unul din rețeaua asigurătorului.
• Cine poate conduce: unele polițe limitează șoferii acceptați.
• Teritoriul: dacă polița e valabilă și în străinătate.

Despre cum citești o poliță în general, vezi articolul polița de asigurare auto.

Unde verifici legea

• Codul civil, art. 2.199–2.220: legislatie.just.ro
• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 2 pct. 3, art. 12, art. 23 alin. (4).
• Codul rutier — Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 195/2002, art. 79–80: legislatie.just.ro