Pe scurt
Polița e dovada scrisă a contractului de asigurare. Pe ea găsești cine sunt părțile, ce e asigurat, ce riscuri sunt acoperite, de când până când, cât ai plătit și, la asigurările facultative, sumele asigurate și franșiza. La RCA, legea spune exact ce informații trebuie să conțină. Polița electronică e la fel de valabilă ca cea tipărită.
Majoritatea oamenilor își citesc polița de asigurare o singură dată: când au nevoie de ea, după un accident. Atunci descoperă termeni ca „contractant”, „franșiză” sau „sumă asigurată” și nu mai știu sigur ce au cumpărat. Articolul acesta e o hartă a poliței auto: ce înseamnă fiecare termen, ce trebuie să scrie legal pe o poliță RCA și pe una CASCO și ce obligații îți asumi prin semnătură.
Ce este polița
Codul civil definește contractul de asigurare astfel: contractantul sau asiguratul se obligă să plătească o primă asigurătorului, iar acesta se obligă ca, în cazul producerii riscului asigurat, să plătească o indemnizație asiguratului, beneficiarului sau terțului păgubit (art. 2.199 alin. (1)). Contractul trebuie încheiat în scris ca să poată fi dovedit (art. 2.200 alin. (1)), iar documentul care îl dovedește e polița.
Dicționarul poliței
| Termen | Ce înseamnă |
|---|---|
| Asigurător | Societatea de asigurare care preia riscul și plătește despăgubirea. La RCA, un asigurător autorizat să practice asigurarea RCA (art. 2 pct. 6 din Legea 132/2017). |
| Asigurat | La RCA, proprietarul sau utilizatorul vehiculului a cărui răspundere civilă e preluată de asigurător (art. 2 pct. 4). La CASCO, cel al cărui bun e asigurat. |
| Contractant | Persoana care încheie contractul și plătește prima. Poate fi alta decât asiguratul (art. 2.199 alin. (2) din Codul civil). |
| Beneficiar | Persoana care primește indemnizația, dacă e alta decât asiguratul. La mașinile în leasing, de exemplu, beneficiarul despăgubirii CASCO e adesea societatea de leasing. |
| Terț păgubit | La RCA, persoana căreia i-ai produs o pagubă. Ea primește despăgubirea, nu tu. |
| Primă | Prețul asigurării, plătit integral sau în rate, la termenele din contract (art. 2.206 din Codul civil). |
| Risc asigurat | Evenimentul pentru care plătește asigurătorul: la RCA, răspunderea ta pentru pagube produse altora; la CASCO, avarierea, furtul, distrugerea propriei mașini. |
| Sumă asigurată | La asigurările de bunuri, suma maximă pentru care e asigurat bunul. Despăgubirea nu o poate depăși (art. 2.217 alin. (1)). |
| Limită de răspundere | La RCA, suma maximă pe care o plătește asigurătorul pentru un accident. Legea stabilește limite minime (art. 6 alin. (4) din Legea 132/2017). |
| Franșiză | Partea din pagubă pe care o suporți tu (art. 2.217 alin. (2) din Codul civil). Apare la CASCO, nu la RCA. |
| Perioada de valabilitate | Momentul începerii și cel al încetării răspunderii asigurătorului. |
| Clasa bonus-malus | La RCA, încadrarea ta după istoricul de daune; influențează prima. |
Pentru alți termeni, vezi dicționarul de asigurări.
Ce trebuie să scrie pe orice poliță
Codul civil (art. 2.201 alin. (1)) cere ca polița să indice cel puțin:
- numele sau denumirea și domiciliul ori sediul părților, plus numele beneficiarului, dacă nu e parte la contract;
- obiectul asigurării;
- riscurile asigurate;
- momentul începerii și cel al încetării răspunderii asigurătorului;
- primele de asigurare;
- sumele asigurate.
Ce trebuie să scrie pe polița RCA
Pentru RCA, Legea 132/2017 (art. 6 alin. (1)) e mai precisă. Contractul RCA conține informații privind:
- numărul și data încheierii contractului;
- părțile contractului;
- perioada de valabilitate;
- limitele maxime de răspundere stabilite de asigurător;
- prima de asigurare, numărul și scadența ratelor;
- intermediarul;
- clasa bonus-malus;
- numărul de înmatriculare și numărul de identificare (seria de șasiu) al vehiculului;
- statele în care documentul e valabil.
În plus, contractul RCA trebuie să cuprindă clauza potrivit căreia păgubitul se poate adresa oricărui service autorizat, fără nicio restricție sau constrângere (art. 6 alin. (9)), și, dacă e cazul, condițiile decontării directe. Fiecare asigurător RCA are o serie unică, alocată de ASF, care apare pe contracte și polițe (art. 10 alin. (9) din Norma ASF 20/2017).
Ce verifici imediat ce primești polița RCA
- Numărul de înmatriculare și seria de șasiu: o greșeală aici poate crea probleme la control sau la daună.
- Datele proprietarului: nume, CNP sau CUI, adresă.
- Perioada: data și ora de început și de sfârșit. Între polița veche și cea nouă nu trebuie să existe nicio pauză.
- Decontarea directă: dacă ai cerut-o, să apară pe poliță.
- Clasa bonus-malus: să corespundă istoricului tău.
Polița electronică
Contractele RCA se emit în sistem electronic (art. 10 alin. (10) din Norma ASF 20/2017), iar la control dovada asigurării se poate face cu polița pe hârtie sau în format electronic ori cu informația din baza de date a asigurărilor RCA (art. 10 alin. (11)). Nu trebuie să tipărești polița primită pe e-mail. Păstreaz-o însă într-un loc ușor de găsit pe telefon: o vei folosi la ITP, la o daună sau la un control. Pentru drumurile în străinătate, unele țări pot cere documentul tipărit; vezi pagina despre cartea verde.
Documentul de informare despre produs
Pe lângă poliță, primești un document de informare despre produs (PID), standardizat, care rezumă pe o pagină sau două ce acoperă asigurarea, ce nu acoperă, unde e valabilă, ce obligații ai și cum se încheie contractul. Pentru CASCO, adaugă condițiile contractuale complete: acolo sunt excluderile și procedura de daună.
Obligațiile tale după semnare
Să declari corect riscul
Codul civil îți cere să răspunzi în scris la întrebările asigurătorului și să declari orice informații esențiale pentru evaluarea riscului (art. 2.203). O declarație inexactă sau o reticență făcută cu rea-credință, despre împrejurări care l-ar fi făcut pe asigurător să nu încheie contractul sau să-l încheie altfel, poate duce la nulitatea contractului (art. 2.204). Pe scurt: datele mașinii și ale tale trebuie să fie reale. Dacă se schimbă ceva important în timpul contractului (de exemplu, folosința mașinii), anunță asigurătorul.
Să plătești prima
Prima se plătește la termenele din contract, integral sau în rate (art. 2.206). La RCA plătit în rate, data scadenței fiecărei rate e trecută pe contract (art. 6 alin. (1) din Legea 132/2017).
Să anunți dauna
La RCA, anunți asigurătorul în 5 zile lucrătoare de la accident (art. 15 alin. (1) din Legea 132/2017). La asigurările facultative, în termenul din contract; dacă nu o faci, asigurătorul poate refuza plata dacă din acest motiv nu a putut determina cauza și întinderea pagubei (art. 2.207 din Codul civil). Comunicarea se poate face și prin brokerul de asigurare, care o transmite asigurătorului (art. 2.207 alin. (3)).
Partea necontestată se plătește oricum
Atât Codul civil (art. 2.208 alin. (1)), cât și Legea RCA (art. 23 alin. (5)) prevăd că, atunci când nu ești de acord cu suma, asigurătorul plătește partea necontestată înainte de rezolvarea disputei. E o regulă utilă de știut în orice negociere cu un asigurător.
Ce se întâmplă la vânzarea mașinii
Aici RCA și CASCO se comportă diferit:
- RCA: contractul încetează când vânzătorul notifică asigurătorul despre vânzare, cu documente (art. 7 lit. a) din Legea 132/2017). Cumpărătorul își face polița lui.
- Asigurările facultative de bunuri, cum e CASCO: dacă nu s-a convenit altfel, înstrăinarea bunului nu încetează contractul, care continuă între asigurător și cumpărător (art. 2.220 alin. (1) din Codul civil). Vânzătorul care nu anunță asigurătorul și cumpărătorul rămâne obligat la primele scadente după vânzare (alin. (2)). Citește ce prevede contractul tău CASCO.
Denunțarea contractului
La asigurările facultative, denunțarea unilaterală se face cu un preaviz de cel puțin 20 de zile de la primirea notificării de către cealaltă parte (art. 2.209 din Codul civil). La RCA, regulile de încetare sunt cele din Legea 132/2017: vânzare, radiere, expirare, iar pentru mai multe polițe pe aceeași mașină, poți păstra una și rezilia celelalte (art. 8 alin. (3)).
Unde verifici legea
- Codul civil, art. 2.199–2.209, 2.217, 2.220: legislatie.just.ro
- Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 2, 6, 7, 8, 15, 23.
- Norma ASF nr. 20/2017, art. 10.
Întrebări frecvente
Articol scris de echipa auto-rca.ro, pe baza legislației în vigoare la data publicării. Nu ține loc de consultanță juridică pentru un caz anume; legile se schimbă, iar textul oficial e cel din Monitorul Oficial.
