CASCO econom, parțial sau complet: ce diferă, ce pierzi și când merită varianta redusă

Când cauți CASCO, vei întâlni denumiri ca „econom”, „light”, „parțial”, „basic” sau „full”. Niciuna nu e definită în lege. Sunt nume de produse, iar două polițe cu același nume, de la asigurători diferiți, pot acoperi lucruri diferite. Ca să compari corect, trebuie să știi pe ce „butoane” se joacă prețul unei polițe CASCO și ce pierzi la fiecare. Mai jos le luăm pe rând, cu exemple de calcul, apoi vedem când merită o variantă redusă și ce întrebări să pui înainte să semnezi.

De ce nu există o definiție legală

CASCO e o asigurare facultativă, iar într-o asigurare facultativă drepturile și obligațiile părților se stabilesc prin contract (art. 2 pct. 3 din Legea 132/2017). Codul civil dă regulile generale ale asigurării de bunuri (art. 2.214–2.220), dar lasă părților alegerea riscurilor, a sumei asigurate și a franșizei. De aici vine varietatea produselor. Ce acoperă, de regulă, o poliță completă, am explicat în articolul ce acoperă CASCO.

Cele cinci „butoane” ale prețului

1. Riscurile acoperite

Cea mai mare diferență dintre un CASCO complet și unul redus e lista riscurilor. Variantele reduse renunță de obicei la cel mai „scump” risc pentru asigurător, avariile din accidentele provocate de tine, și păstrează riscurile mari și rare: furtul, incendiul, fenomenele naturale. Unele păstrează avariile din accidente, dar doar când vinovatul e identificat.

2. Franșiza

Codul civil permite părților să convină ca asiguratul să rămână propriul său asigurător pentru o franșiză (art. 2.217 alin. (2)). O franșiză mare scade prima, dar face ca multe daune mici să nu merite deschise. Franșiza poate fi fixă (o sumă), procentuală (din pagubă sau din suma asigurată) sau diferită pe riscuri (de exemplu, mai mare la furt). Despre ea, în explicația franșizei.

3. Suma asigurată

Despăgubirea nu poate depăși suma asigurată (art. 2.217 alin. (1)). Mai mult, dacă suma asigurată e sub valoarea mașinii și nu s-a convenit altfel, despăgubirea se reduce proporțional (art. 2.218 din Codul civil, subasigurarea):

O poliță „ieftină” care asigură mașina sub valoarea ei poate plăti doar o parte din pagubă. Exemplul de mai sus e ilustrativ și se aplică dacă contractul nu prevede altă regulă.

4. Service-ul

Unele polițe reduc prima dacă accepți reparația doar în service-urile din rețeaua asigurătorului sau despăgubirea pe deviz estimativ, nu la reprezentanța mărcii. Pentru o mașină aflată în garanția producătorului, verifică dacă reparația într-un service din afara rețelei mărcii îți afectează garanția.

5. Șoferii și utilizarea

Prima poate scădea dacă limitezi șoferii acceptați (de exemplu, doar șoferi peste o anumită vârstă sau cu o anumită vechime a permisului) ori kilometrajul anual. Consecința: dacă mașina e condusă de altcineva decât șoferii acceptați, dauna poate fi refuzată.

Full CASCO, CASCO parțial, CASCO econom: o comparație orientativă

Tabelul e orientativ, pentru a te ajuta să știi ce să cauți. Ce contează e lista din contractul pe care îl semnezi.

Franșiza în cifre

Ca să vezi ce înseamnă concret o franșiză, iată trei daune ipotetice la aceeași mașină, cu două polițe diferite:

Cifrele sunt ilustrative. Concluzia practică: o franșiză mare te protejează aproape la fel la daunele mari, dar aproape deloc la cele mici. Dacă majoritatea daunelor tale sunt mici, prima mai mică s-ar putea să nu compenseze.

Greșelile frecvente când alegi un CASCO ieftin

• Comparația doar după primă. Două polițe cu prime apropiate pot avea franșize și liste de riscuri foarte diferite.
• Suma asigurată nerevizuită. O sumă rămasă de la cumpărare sau redusă ca să scadă prima poate duce la subasigurare.
• Ignorarea condiției privind șoferii. Dacă polița acceptă doar anumiți șoferi și mașina e condusă de altcineva, dauna poate fi refuzată.
• Ignorarea condițiilor pentru furt. Unele polițe reduse cer sisteme antifurt sau acoperă furtul doar în anumite condiții.
• Credința că „CASCO e CASCO”. Fiind o asigurare facultativă, fiecare contract e diferit. Citește condițiile, nu doar oferta.

Întrebări de pus asigurătorului

• Ce riscuri nu sunt acoperite față de varianta completă?
• Care e franșiza pentru fiecare risc?
• Cum se stabilește suma asigurată și ce se întâmplă dacă e sub valoarea mașinii?
• Pot repara la orice service sau doar în rețeaua dumneavoastră?
• Cine are voie să conducă mașina?
• În ce termen trebuie să anunț dauna și ce acte îmi cereți?

Când merită o variantă redusă

• Mașina are o valoare mai mică, iar o poliță completă ar costa o parte prea mare din valoarea ei.
• Te interesează doar riscurile mari: să nu pierzi mașina în întregime la furt, incendiu sau inundație.
• Ai un fond pentru daune mici și poți repara singur zgârieturile sau o bară.
• Mașina stă mult parcată pe stradă, unde riscul principal e cel natural sau furtul.

Când e mai sigur un CASCO complet

• Mașina e nouă sau valoroasă, iar o avarie din vina ta ar costa mult.
• Mașina e în leasing: contractele de leasing cer de regulă CASCO cu acoperire largă. Vezi articolul leasing auto pentru persoane fizice.
• Conduci mult, în trafic aglomerat, unde riscul de accident e mai mare.
• Nu poți suporta o reparație importantă din buzunar.

Cum compari două oferte

1. Pune lista riscurilor una lângă alta.
2. Compară franșizele pentru fiecare risc, nu doar una singură.
3. Verifică suma asigurată față de valoarea reală a mașinii.
4. Citește excluderile: alcool, permis, șoferi acceptați, chei în mașină, condus prin apă.
5. Verifică regulile de service și de plată a despăgubirii.
6. Abia apoi compară prima.

CASCO și RCA nu se înlocuiesc

Indiferent ce variantă CASCO alegi, RCA-ul rămâne obligatoriu (art. 3 din Legea 132/2017). CASCO acoperă mașina ta; RCA-ul acoperă pagubele pe care le produci altora. Pentru RCA poți compara ofertele asigurătorilor pe auto-rca.ro, iar despre CASCO găsești detalii pe pagina dedicată.

Unde verifici legea

• Codul civil, art. 2.214–2.220: legislatie.just.ro
• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 2 pct. 3 și art. 3.