Mașina inundată sau lovită de grindină: ce asigurare plătește și ce faci în primele ore

Fenomenele meteo extreme au devenit mai frecvente, iar odată cu ele și întrebările despre mașinile lovite de grindină sau prinse de ape. Răspunsul de bază e simplu: aici nu există un șofer vinovat și deci nici un RCA care să plătească. Rămân asigurarea ta facultativă și, în anumite cazuri, răspunderea celui care a provocat sau a agravat paguba. Mai jos, ce faci și ce poți obține, pas cu pas, pentru fiecare dintre cele două situații.

De ce nu plătește RCA-ul

Legea 132/2017 privind asigurarea RCA acoperă prejudiciile produse terților prin accidente de vehicule, adică prin intermediul unui vehicul asigurat (art. 11). Grindina, inundația, viitura nu sunt provocate de un vehicul. Iar RCA-ul tău plătește pagubele pe care le produci altora, nu pe ale propriei mașini (art. 12 lit. b)).

CASCO și fenomenele naturale

Asigurarea care acoperă propria mașină împotriva grindinei, inundației, furtunii sau căderii de obiecte este CASCO. Fiind facultativă, ce acoperă exact se stabilește prin contract. Verifică trei lucruri:

• Riscurile acoperite: dacă „fenomenele naturale” (sau „calamitățile naturale”) sunt incluse și ce cuprind: grindină, inundație, furtună, alunecare de teren.
• Excluderile: de exemplu, pagubele produse motorului prin pornirea mașinii după ce a fost inundată sau prin conducerea ei prin apă. Sunt printre cele mai frecvente excluderi.
• Franșiza și termenul de avizare: câte zile ai ca să anunți dauna și ce sumă suporți tu.

Variantele reduse de CASCO, oferite uneori sub denumiri comerciale precum „econom” sau „parțial”, pot acoperi doar anumite riscuri. Despre diferențe, în articolul CASCO econom, iar despre acoperirea în general, în ce acoperă CASCO.

Mașina inundată: primele ore

1. Siguranța ta. Nu intra în apă curgătoare și nu încerca să conduci printr-o zonă inundată. Câțiva zeci de centimetri de apă în mișcare pot deplasa o mașină.
2. Nu porni motorul. Dacă apa a ajuns la nivelul admisiei, pornirea poate aspira apă în motor și produce avarii grave. Pe lângă cost, e exact situația pe care multe contracte CASCO o exclud.
3. Deconectează bateria, dacă poți face asta în siguranță, ca să limitezi avariile electrice.
4. Fotografiază nivelul apei pe caroserie și în habitaclu (urmele de pe uși, scaune, bord) înainte să se usuce.
5. Anunță asigurătorul CASCO și cere tractarea la service.
6. Nu începe reparațiile înainte de constatarea asigurătorului, dacă vrei despăgubirea din CASCO.

Dacă ai asistență rutieră, tractarea poate fi acoperită de ea; vezi ghidul despre asistența rutieră.

Dauna totală

O mașină inundată până la bord are adesea avarii la electronică, cablaje și interior care fac reparația neeconomică. Dacă asigurătorul CASCO o declară daună totală, despăgubirea se calculează după regulile din contract, de obicei pe baza valorii de piață minus valoarea epavei și franșiza. Despre dauna totală în general, în ghidul despre dauna totală.

Grindina: cum documentezi

• Fotografii ale fiecărui panou (capotă, plafon, portbagaj, uși), cu lumină razantă, care face loviturile vizibile.
• Data și ora fenomenului și locul exact în care era parcată mașina.
• Informațiile meteo pentru zona și ziua respectivă: avertizările oficiale de grindină confirmă evenimentul.
• Geamurile și farurile: verifică-le separat, pentru că pot avea reguli diferite în contract.

Pentru loviturile de grindină se folosesc des tehnici de îndreptare fără vopsire (PDR), mai ieftine decât revopsirea. Discută cu service-ul și cu asigurătorul ce soluție se aplică.

Fără CASCO: ce mai poți face

Dacă nu ai CASCO, paguba din fenomene naturale o suporți, în principiu, tu. Există câteva excepții, care țin de răspunderea altcuiva:

• Inundația produsă de o instalație, nu de vreme: o conductă spartă, un canal înfundat într-o parcare subterană administrată de cineva. Aici se aplică regulile răspunderii civile: cel care a cauzat paguba cu vinovăție o repară (art. 1.357 din Codul civil), iar pentru lucrurile aflate în paza cuiva răspunderea poate exista independent de culpă (art. 1.376), cu excepția forței majore (art. 1.380).
• Obiecte căzute de pe o clădire din cauza lipsei de întreținere: proprietarul răspunde pentru ruina edificiului sau desprinderea unor părți din el, dacă e urmarea lipsei de întreținere sau a unui viciu de construcție (art. 1.378 din Codul civil).

Pentru acestea, păstrează dovezile și fă o cerere scrisă către cel responsabil; în lipsa unui acord, ai 3 ani pentru acțiunea în instanță (art. 2.517 din Codul civil). Despre o situație asemănătoare, în articolul copac căzut pe mașină.

Poliția și documentul de reparație

Mașina avariată în alte împrejurări decât un accident de circulație intră sub art. 80 din Codul rutier:

• proprietarul sau șoferul se prezintă în 24 de ore de la constatare la poliția pe raza căreia s-a produs evenimentul, pentru documentele de constatare (alin. (1));
• e scutit de această obligație dacă are o asigurare facultativă din care poate fi despăgubit (alin. (2)).

Reparația se face pe baza documentului de constatare de la poliție sau de la asigurător (art. 80¹). Mai multe în articolul autorizația de reparație.

Impozitul pe despăgubire

Pentru persoanele fizice, despăgubirile din asigurări și cele pentru pagube produse de calamități naturale nu sunt venituri impozabile (art. 62 lit. g) și j) din Codul fiscal). Vezi articolul sunt impozabile despăgubirile?

Asigurarea locuinței nu acoperă mașina

Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) acoperă clădirea împotriva cutremurului, inundației și alunecărilor de teren, nu bunurile din jurul ei. Mașina parcată în curte sau în garaj nu e acoperită de PAD. O asigurare facultativă de locuință poate acoperi, în condițiile ei, bunurile din garaj, dar rareori autovehiculul. Pentru mașină, asigurarea potrivită rămâne CASCO.

Dacă vrei să cumperi o mașină second hand: semnele unei inundații

După inundații, pe piață apar mașini reparate sumar, vândute fără să se spună prin ce au trecut. Câteva semne la care să fii atent:

• miros persistent de umezeală sau mucegai în habitaclu;
• urme de mâl sau nisip sub mochete, în portbagaj, în locașul roții de rezervă;
• rugină neobișnuită pe șuruburile de sub scaune sau pe părțile metalice din interior;
• defecte electrice intermitente (geamuri, lumini, bord);
• mochete sau tapițerie înlocuite la o mașină cu kilometraj mic.

O verificare la un service de încredere și istoricul de daune te pot scuti de o surpriză costisitoare. Despre ce verifici înainte să cumperi, în articolul cumpărarea unei mașini second hand.

Cum previi

• Urmărește avertizările meteo și mută mașina, când se anunță grindină, într-un loc acoperit.
• Nu parca în zone joase, lângă râuri sau în parcări subterane predispuse la inundații, când se anunță ploi torențiale.
• O husă specială anti-grindină poate reduce loviturile ușoare.
• Dacă mașina stă mult afară, într-o zonă expusă, o poliță CASCO cu fenomene naturale merită luată în calcul.

Unde verifici legea

• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 11 și 12.
• Codul rutier — Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 195/2002, art. 80 și 80¹: legislatie.just.ro
• Codul civil, art. 1.357, 1.376, 1.378, 1.380, 2.517: legislatie.just.ro
• Codul fiscal, art. 62 lit. g) și j).