Pe scurt
Dauna totală e momentul în care reparația nu se mai justifică economic: pagubele sunt prea mari față de cât valorează mașina. În locul reparației primești o despăgubire în bani — valoarea de piață a mașinii dinainte de accident, din care se scade valoarea epavei. Decizia o ia asigurătorul, pe baza evaluării.
Ce înseamnă daună totală
La o daună obișnuită, lucrurile sunt simple: mașina intră în service, iar asigurătorul plătește reparația. Asta e dauna parțială. Uneori însă avariile sunt atât de mari încât readucerea mașinii la starea dinainte ar costa cât valorează ea întreagă, ori chiar peste. Din punctul acela, reparația nu se mai justifică — iar dosarul se încheie altfel: nu se mai plătește reparația, ci mașina însăși.
Nu tu declari dauna totală și nici service-ul. O declară asigurătorul, după ce inspectorul lui constată avariile și pune față în față două valori: cât ar costa reparația și cât valora mașina în ziua accidentului. Ai însă dreptul să vezi cum s-a făcut socoteala și să o contești — îți arătăm mai jos cum.
Daună parțială
Reparația se justifică față de valoarea mașinii. Asigurătorul o plătește — către service sau către tine —, iar mașina merge mai departe.
Daună totală
Reparația nu se mai justifică. Primești contravaloarea mașinii în bani, iar epava rămâne de regulă la tine.
Un lucru de lămurit din capul locului: dacă ești păgubit, despăgubirea vine din RCA-ul vinovatului. Dacă ți-ai avariat singur mașina, RCA-ul tău nu te acoperă — acolo poate plăti doar o poliță CASCO, dacă ai una.
Dauna totală economică
„Economică" nu înseamnă un alt fel de daună — înseamnă felul în care se face socoteala. Mașina s-ar putea repara, tehnic vorbind: piesele există, service-ul poate. Dar costul reparației, raportat la valoarea de piață a mașinii dinainte de accident, e atât de mare încât reparația nu mai are sens. Atunci dauna se declară totală din motive economice.
Raportul dintre cele două valori se compară cu un prag. Dacă reparația trece de el, dauna e totală, chiar dacă mașina ar mai putea fi pusă pe roți. Pragul nu e același peste tot: la RCA îl stabilesc normele în vigoare, iar la CASCO îl găsești în propriul contract — tot acolo unde scrie și franșiza, partea de pagubă care rămâne, prin contract, în seama ta.
De ce te privește: cu cât mașina e mai veche și valorează mai puțin, cu atât mai ușor o duce în daună totală o avarie serioasă. Nu fiindcă avaria ar fi neapărat catastrofală, ci fiindcă valoarea cu care se compară reparația e mică.
Calculator daună totală
Formula despăgubirii încape într-o singură frază: valoarea de piață a mașinii dinainte de accident, minus valoarea epavei. Nu ai nevoie de un calculator ca să înțelegi mecanismul — ai nevoie de el abia când vrei cifre, iar cifrele cer date reale de piață, nu estimări scrise frumos.
- Valoarea de piață dinainte de accident. Cât s-ar fi vândut mașina ta — cu anul ei, cu dotările, cu rulajul și cu starea ei — chiar înainte de accident. Se stabilește prin evaluare, după piață, nu după cât ai plătit tu pe ea cândva.
- Valoarea epavei. Cât valorează mașina avariată, așa cum a rămas. Nu e zero: piesele întregi, caroseria, fiarele au prețul lor.
- Despăgubirea. Diferența dintre cele două. Logica: banii primiți plus epava rămasă la tine ar trebui să acopere, împreună, ce aveai înainte.
Epava rămâne de regulă la tine. O poți vinde, o poți repara pe banii tăi ori o poți casa. Dacă alegi casarea, mașina iese definitiv din circulație și urmează radierea — pașii sunt în ghidul despre radierea auto.
Dacă nu ești mulțumit de valoarea daunei totale
Cele două valori din calcul — a mașinii și a epavei — se stabilesc prin evaluare, iar evaluările se pot contesta. Pe forumuri găsești nenumărate povești despre despăgubiri care par prea mici; drumul care schimbă ceva e însă cel oficial, în scris, pas cu pas:
- Cere motivarea evaluării. Ai dreptul să afli, în scris, cum s-au stabilit valoarea de piață și valoarea epavei: ce mașini asemănătoare s-au luat drept reper și ce corecții s-au aplicat.
- Adu propriile dovezi. Anunțuri cu mașini comparabile, actele dotărilor, istoricul de întreținere — orice arată că mașina ta valora mai mult. Poți cere și o evaluare independentă, făcută de un expert ales de tine.
- Depune o reclamație scrisă la asigurător. El are obligația să îți răspundă motivat, tot în scris. Răspunsul ăsta e cel care deschide ușile următoare.
- Mergi mai departe. Dacă răspunsul nu te mulțumește, te poți adresa Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) ori SAL-Fin, entitatea de soluționare alternativă a litigiilor din domeniul financiar. Instanța de judecată rămâne oricând deschisă.
Caz aparte: dacă asigurătorul intră în faliment, dosarul tău nu moare cu el — despăgubirile se preiau de Fondul de Garantare a Asiguraților. Am scris separat cum funcționează FGA.
Daună totală la mașină: dosarul de daună
Dauna totală nu e un alt fel de dosar — e un alt deznodământ al aceluiași dosar de daună. Deschiderea, actele, constatarea și termenele legale de răspuns și de plată sunt aceleași ca la orice daună și le-am descris pas cu pas în ghidul dosarului de daună. Nu le repetăm aici.
Ce e diferit când dauna se declară totală:
- Evaluarea cântărește mai greu. Nu se mai discută devizul reparației, ci valoarea mașinii tale — de aceea merită verificată, cum am arătat mai sus.
- Primești o ofertă de despăgubire în bani, nu o programare la service. Oferta vine în scris și o poți accepta sau contesta.
- Rămâne de lămurit epava. La cine rămâne și cu ce valoare a intrat în calcul — cere să fie scris limpede în ofertă.
Unde continuă
Termenele legale — în cât timp primești oferta și în cât timp vin banii — sunt explicate, cu tot cu drumul actelor, în ghidul dosarului de daună. Iar dacă accidentul abia s-a întâmplat, începe cu constatarea amiabilă.
