Pe scurt
Agentul de asigurări vinde polițele unuia sau mai multor asigurători, cu care are contract, și lucrează sub răspunderea lor. E înscris într-un registru public al ASF, pe care îl poți verifica. Spre deosebire de el, brokerul e o companie autorizată de ASF care reprezintă interesele clientului.
„Agent de asigurări” e una dintre cele mai căutate expresii legate de asigurări din România. O caută și oameni care vor să-și facă o poliță, și oameni care se gândesc să lucreze în domeniu. Articolul acesta e scris pentru primii: ce face un agent, pentru cine lucrează, ce întrebări merită să-i pui și cum verifici, în câteva minute, că persoana din fața ta are dreptul să-ți vândă o asigurare.
Ce este un agent de asigurări
Distribuția de asigurări e reglementată în România de Legea 236/2018 privind distribuția de asigurări și de normele Autorității de Supraveghere Financiare (ASF) date în aplicarea ei. Normele ASF îl definesc pe agent ca fiind:
„intermediar secundar, persoană fizică, indiferent de regimul fiscal în vigoare, sau persoană juridică, care desfășoară activități de distribuție sub răspunderea uneia sau mai multor societăți, după caz, în baza unui contract de colaborare cu acestea”.
Din definiție reies trei lucruri care contează pentru tine, ca și client:
- Lucrează pentru asigurător. Agentul distribuie produsele asigurătorului (sau asigurătorilor) cu care are contract de colaborare. Interesul lui profesional e legat de acele produse.
- Lucrează sub răspunderea asigurătorului. Dacă agentul greșește în activitatea de distribuție, asigurătorul pentru care lucrează răspunde față de tine.
- Poate fi persoană fizică sau firmă. Agentul poate fi o persoană care lucrează pe cont propriu sau o societate care are agenți.
Ce face, concret, un agent de asigurări
Activitatea de distribuție înseamnă mai mult decât semnarea poliței. Un agent:
- îți explică produsele asigurătorului pentru care lucrează: ce acoperă, ce exclude, cât costă;
- îți cere informațiile necesare pentru ofertă (pentru RCA: datele mașinii, ale proprietarului, istoricul de daune);
- îți prezintă oferta și documentele de informare despre produs;
- încheie polița în numele asigurătorului, dacă are acest drept prin contract;
- te poate ajuta mai târziu, la reînnoire sau cu informații despre cum deschizi un dosar de daună.
Ce nu poate face: să-ți promită ce nu e în contractul de asigurare. Ce contează e ce scrie în poliță și în condițiile contractuale, nu ce s-a spus la discuție. Dacă un agent îți spune că „asta e acoperit”, cere-i să-ți arate unde scrie.
Agent persoană fizică sau firmă de agenți
Agentul poate fi o persoană care lucrează pe cont propriu, cu contract de colaborare cu unul sau mai mulți asigurători, sau o societate. Pentru tine, diferența e mai ales practică: o firmă poate avea un birou, mai mulți colegi și program fix, pe când un agent persoană fizică lucrează de obicei direct cu clienții lui. În ambele cazuri, regula rămâne aceeași: lucrează sub răspunderea asigurătorului și trebuie să fie înscris în registrul ASF.
Cum e plătit un agent de asigurări
De regulă, agentul primește un comision de la asigurător pentru polițele vândute. Comisionul face parte din costurile asigurătorului și se regăsește în prețul produsului. Tu plătești prima asigurătorului, conform ofertei.
Regulile europene de distribuție a asigurărilor, preluate în Legea 236/2018, cer ca intermediarul să te informeze, înainte de încheierea contractului, despre identitatea lui, registrul în care e înscris și natura remunerației pe care o primește. Dacă nu ți se spun aceste lucruri, întreabă.
Cum verifici că un agent e înscris în registrul ASF
Agenții de asigurare sunt înscriși în registrul intermediarilor ținut de ASF, iar registrul se poate consulta pe site-ul ASF, asfromania.ro, la secțiunea de registre. Verificarea durează câteva minute:
- Cere-i agentului numele complet sau codul de înregistrare și numele asigurătorului pentru care lucrează.
- Caută-l în registrul intermediarilor de pe site-ul ASF.
- Verifică dacă apare ca activ și dacă asigurătorul trecut în registru e cel a cărui poliță ți-o vinde.
Semnale de alarmă
Un „agent” care nu poate spune pentru ce asigurător lucrează, care cere plata în contul lui personal, care oferă polițe „la un preț special” fără documente sau care nu apare în registrul ASF. În aceste cazuri, nu plăti. Poți verifica oricând dacă o poliță RCA există cu adevărat, după numărul mașinii, cu verificarea RCA.
Agent sau broker: care e diferența
Cele două cuvinte se folosesc des ca sinonime, dar nu sunt același lucru.
| Agent de asigurare | Broker de asigurare | |
|---|---|---|
| Cine e | Persoană fizică sau juridică, intermediar secundar | Companie de brokeraj, autorizată de ASF |
| Pentru cine lucrează | Pentru asigurătorul (asigurătorii) cu care are contract | Reprezintă interesele clientului |
| Sub a cui răspundere | A asigurătorului | Proprie, ca intermediar principal |
| Ce produse îți arată | Ale asigurătorilor cu care colaborează | Ale asigurătorilor cu care brokerul lucrează, pentru comparație |
| Unde îl verifici | Registrul intermediarilor, pe site-ul ASF | Registrul intermediarilor, pe site-ul ASF |
Pe larg despre broker, în articolul ce este un broker de asigurare.
Când e mai bun unul, când e mai bun celălalt
Nu există un răspuns valabil pentru toată lumea:
- Dacă știi deja la ce asigurător vrei să rămâi și ai încredere în agentul tău, un agent bun îți simplifică viața: te cunoaște și îți reînnoiește polița fără drumuri.
- Dacă vrei să compari mai mulți asigurători, la RCA mai ales, unde acoperirea e stabilită de lege și diferă mai ales prețul, comparația e mai ușoară printr-un broker sau printr-o platformă care afișează ofertele mai multor asigurători.
Ce documente primești de la agent
La încheierea unei asigurări trebuie să pleci cu documentele care dovedesc ce ai cumpărat. Pentru o poliță RCA, acestea sunt:
- Contractul și polița RCA, cu numărul, perioada de valabilitate, limitele de răspundere, prima, ratele și clasa bonus-malus. Legea RCA enumeră exact ce informații trebuie să conțină contractul (art. 6 alin. (1) din Legea 132/2017), iar contractele RCA se emit în sistem electronic (art. 10 alin. (10) din Norma ASF 20/2017).
- Documentul de informare despre produs, standardizat, care rezumă ce acoperă și ce nu acoperă asigurarea.
- Dovada plății: chitanța sau confirmarea plății către asigurător.
Pentru CASCO și pentru celelalte asigurări facultative, cere și condițiile contractuale complete. Acolo sunt excluderile, franșiza și obligațiile tale în caz de daună, adică exact lucrurile care contează când ai nevoie de asigurare.
Cum plătești în siguranță
- Plătește prin metodele indicate de asigurător sau prin sistemele de plată ale intermediarului, nu într-un cont personal.
- Cere confirmarea plății și polița imediat după plată. O poliță RCA emisă apare în baza de date a asigurărilor, iar existența ei se poate verifica după numărul mașinii.
- Nu plăti „avansuri” pentru polițe care urmează să fie emise „mâine” fără niciun document.
Cum alegi un agent bun
Un agent bun se recunoaște după câteva lucruri simple: îți explică fără grabă ce cumperi, îți spune deschis pentru ce asigurător lucrează, îți arată condițiile contractuale fără să i le ceri de trei ori și nu te presează să semnezi pe loc. Dacă îți promite lucruri care nu sunt scrise în poliță sau evită întrebările despre excluderi, caută pe altcineva.
La asigurările facultative, cum e CASCO, un agent care îți explică franșiza, excluderile și ce faci concret la o daună îți poate fi de mare folos. Despre ce acoperă CASCO, în articolul ce acoperă CASCO.
Agentul și RCA-ul
La RCA, ce acoperă polița e stabilit în mare parte de Legea 132/2017: riscurile acoperite (art. 11), situațiile în care nu se plătește (art. 12), limitele minime de despăgubire (art. 6). Diferențele dintre asigurători sunt în preț, în opțiuni precum decontarea directă și în felul în care fiecare gestionează daunele.
De aceea, la RCA, întrebările utile pentru un agent sunt mai degrabă practice:
- Ce clasă bonus-malus mi-ați luat în calcul? (Clasa influențează mult prima; cum funcționează, în ghidul despre bonus-malus.)
- Oferta include decontare directă? Cât costă separat?
- Pe ce perioadă e polița și de când începe?
- Pot plăti în rate? (Despre asta, pe pagina despre RCA în rate.)
Agentul și dauna
Un agent bun te poate îndruma după un accident: îți spune ce acte îți trebuie, unde se deschide dosarul, ce termene ai. Dosarul de daună îl instrumentează însă asigurătorul, prin specialiștii lui de constatare și lichidare a daunelor, nu agentul. Termenele asigurătorului (constatarea în 3 zile lucrătoare, răspunsul în 30 de zile, plata în 10 zile de la acceptarea ofertei) sunt explicate în articolul accident rutier: ce faci.
Dacă ai o problemă cu un agent
- Întâi asigurătorul. Agentul lucrează sub răspunderea asigurătorului, așa că reclamația o adresezi asigurătorului, care are obligația să aibă o procedură de soluționare a petițiilor.
- Apoi ASF. Dacă răspunsul asigurătorului nu te mulțumește, poți depune o petiție la Autoritatea de Supraveghere Financiară.
- SAL-FIN, entitatea de soluționare alternativă a litigiilor din cadrul ASF, pentru dispute cu asigurătorul. Cum funcționează, în articolul despre reclamația la asigurător și SAL-FIN.
Cum se face RCA-ul pe auto-rca.ro
Pe auto-rca.ro scrii numărul de înmatriculare și vezi ofertele RCA ale mai multor asigurători, una sub alta. Polițele se emit prin brokerul de asigurare autorizat de ASF indicat în subsolul fiecărei pagini, iar polița vine pe e-mail, valabilă în format electronic. Nu e nevoie să te întâlnești cu nimeni; poți începe de pe prima pagină.
Unde verifici
- Registrul intermediarilor în asigurări, pe site-ul ASF: asfromania.ro
- Legea 236/2018 privind distribuția de asigurări și normele ASF privind distribuția de asigurări (definiția agentului ca intermediar secundar).
- Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 6, 11 și 12.
Întrebări frecvente
Articol scris de echipa auto-rca.ro, pe baza legislației în vigoare la data publicării. Nu ține loc de consultanță juridică pentru un caz anume; legile se schimbă, iar textul oficial e cel din Monitorul Oficial.
