Broker de asigurare: ce este, ce face pentru tine și cum îl verifici în registrul ASF

Cuvântul „broker” sună a bursă și a contracte complicate, dar în asigurări rolul lui e simplu: e intermediarul care se uită la mai mulți asigurători în locul tău. În articolul acesta explicăm ce face un broker de asigurare, prin ce diferă de un agent, ce trebuie să-ți spună înainte să semnezi și cum verifici că o companie care se prezintă drept broker chiar are acest drept.

Ce este un broker de asigurare

Distribuția de asigurări e reglementată de Legea 236/2018 privind distribuția de asigurări și de normele Autorității de Supraveghere Financiare (ASF). În sistemul acestor reguli, brokerul este o companie de brokeraj, autorizată de ASF, care distribuie asigurări ca intermediar principal.

Normele ASF descriu și contractul prin care un client persoană juridică își încredințează interesele unui broker, numit mandat de brokeraj: contractul prin care clientul încredințează brokerului „reprezentarea intereselor sale privind obținerea și negocierea celor mai bune oferte în vederea încheierii contractelor de asigurare […], acordarea de asistență înainte și pe durata gestionării contractelor, în special în cazul unei solicitări de despăgubiri”.

Pe scurt, brokerul:

• caută și compară ofertele mai multor asigurători;
• te ajută să înțelegi diferențele dintre ele;
• intermediază încheierea poliței cu asigurătorul ales;
• te asistă pe durata contractului, inclusiv la daună.

Ce nu face: nu emite el polița în nume propriu și nu plătește el despăgubirea. Polița e a asigurătorului, iar despăgubirea o plătește asigurătorul.

Un broker nu e obligat să lucreze cu toți asigurătorii de pe piață. Lucrează cu cei cu care are acorduri, iar lista lor contează: cu cât sunt mai mulți, cu atât comparația e mai utilă. E o întrebare legitimă de pus oricărui broker: „cu ce asigurători lucrați?”

Broker sau agent

Diferența de fond e pentru cine lucrează intermediarul. Agentul de asigurare e, potrivit normelor ASF, un intermediar secundar care distribuie produsele unuia sau mai multor asigurători, sub răspunderea acestora. Brokerul e un intermediar principal, autorizat de ASF, care reprezintă interesele clientului. Am explicat rolul agentului pe larg în articolul agent de asigurări.

Mai există o categorie care se confundă des: asistentul în brokeraj. Este un intermediar secundar care lucrează în baza unui contract de colaborare cu un broker, „sub răspunderea deplină” a acestuia. Dacă cineva îți vinde polițe „din partea brokerului X”, poate fi un asistent în brokeraj; verifică în registru ambele nume.

Ce trebuie să-ți spună un broker înainte să semnezi

Regulile europene de distribuție a asigurărilor, preluate în Legea 236/2018, cer intermediarilor să-i informeze pe clienți, înainte de încheierea contractului, despre câteva lucruri esențiale. Un broker trebuie să-ți poată spune:

• cine este: denumirea, adresa, numărul din registrul ASF;
• cum e plătit: dacă primește comision de la asigurător, onorariu de la tine sau o combinație;
• ce oferte ți-a prezentat și pe ce bază le-a ales;
• cum poți face o reclamație, la el și la autorități.

Pe lângă acestea, pentru fiecare produs primești un document de informare despre produs (la RCA, „PID-ul”), standardizat, care spune pe scurt ce acoperă și ce nu acoperă asigurarea.

Cum verifici că un broker e autorizat

ASF ține un registru public al intermediarilor în asigurări, care se poate consulta pe asfromania.ro. Brokerii sunt înscriși cu un număr de registru de forma RBK-.... Verificarea:

1. Notează denumirea completă a companiei și numărul RBK de pe site-ul sau documentele ei. Un broker serios le afișează la vedere, de obicei în subsolul site-ului.
2. Caută compania în registrul ASF, după denumire sau număr.
3. Verifică dacă autorizația e activă și dacă datele din registru coincid cu cele afișate.

Cum e plătit brokerul

De cele mai multe ori, brokerul primește un comision de la asigurătorul la care se încheie polița. Comisionul face parte din costurile asigurătorului. Pentru clienții persoane juridice, normele ASF menționează că mandatul de brokeraj poate avea și caracter oneros, dacă părțile convin astfel, adică clientul poate plăti un onorariu brokerului.

Un lucru util de știut la RCA: prețurile le stabilește fiecare asigurător, pe baza propriului tarif de primă (art. 18 din Legea 132/2017). Brokerul nu „pune” prețul, dar îți arată ofertele mai multor asigurători unele lângă altele, ca să alegi.

Brokerul și RCA-ul

La RCA, ce acoperă polița e stabilit în mare parte prin lege: riscurile acoperite (art. 11 din Legea 132/2017), situațiile în care nu se plătește (art. 12) și limitele minime de despăgubire (art. 6 alin. (4)). Diferențele dintre oferte sunt mai ales de preț și de opțiuni, cum e decontarea directă. De aceea, la RCA, valoarea unui broker stă în comparație și în comoditate: vezi toate ofertele odată, în loc să ceri pe rând la fiecare asigurător.

Pe auto-rca.ro, ofertele RCA se afișează una sub alta după ce scrii numărul de înmatriculare, iar polițele se emit prin brokerul autorizat de ASF indicat în subsolul site-ului. Poți începe de pe prima pagină.

Brokerul și dauna

Asistența la daună face parte, potrivit normelor ASF, din rolul brokerului. În practică, brokerul te poate ajuta:

• să știi unde deschizi dosarul (la asigurătorul vinovatului, la al tău prin decontare directă sau la CASCO);
• cu lista actelor cerute;
• cu urmărirea termenelor: constatarea în 3 zile lucrătoare (art. 18 alin. (4) din Norma ASF 20/2017), răspunsul la cererea de despăgubire în 30 de zile, plata în 10 zile de la acceptarea ofertei și penalitățile de 0,2% pe zi pentru întârziere (art. 21 din Legea 132/2017).

Decizia și plata rămân ale asigurătorului. Pașii unui dosar, în ghidul despre dosarul de daună RCA.

Broker online sau broker „clasic”

Brokerii lucrează astăzi pe două căi, adesea în paralel: prin consultanți care se întâlnesc cu clienții și prin platforme online, unde completezi datele și vezi ofertele pe ecran. Juridic, nu e nicio diferență: în ambele cazuri, polița se încheie prin aceeași companie de brokeraj autorizată, cu aceleași obligații de informare.

Diferențele sunt practice:

• Online vezi mai repede ofertele, le compari în liniște și primești polița pe e-mail. E potrivit pentru produse standardizate, cum e RCA-ul, unde acoperirea e stabilită de lege.
• Cu un consultant ai pe cineva care să-ți explice opțiunile, potrivit pentru produse mai complexe: CASCO cu condiții negociate, asigurări pentru flote, asigurări de răspundere profesională.

Ce primești după încheierea poliței

• Polița și contractul, emise de asigurător. La RCA, contractele se emit în sistem electronic (art. 10 alin. (10) din Norma ASF 20/2017), iar polița pe hârtie sau electronică e la fel de valabilă la control.
• Documentul de informare despre produs și, la asigurările facultative, condițiile contractuale complete.
• Datele de contact pentru daune: ale asigurătorului și, după caz, ale brokerului.

Păstrează-le într-un loc unde le găsești repede, de exemplu un dosar în e-mail. În ziua unui accident, numărul poliței și numărul de telefon pentru daune sunt primele lucruri de care ai nevoie.

Brokerul și firmele

Pentru o firmă cu mai multe mașini, un broker poate negocia condiții pentru întreaga flotă, poate centraliza scadențele și poate gestiona daunele pentru toate vehiculele. Aici intervine mandatul de brokeraj descris de normele ASF, prin care firma își încredințează brokerului reprezentarea intereselor. Pentru RCA-ul unei firme, vezi și pagina despre RCA pentru firme.

Dacă ai o problemă cu brokerul

• Reclamația la broker. Brokerul trebuie să aibă o procedură de soluționare a reclamațiilor.
• Petiția la ASF. ASF autorizează și supraveghează brokerii, deci poți sesiza Autoritatea dacă răspunsul nu te mulțumește.
• SAL-FIN, pentru litigii cu entitățile supravegheate de ASF. Detalii în articolul despre reclamația la asigurător și SAL-FIN.
• Instanța, ca ultimă variantă.

Trei idei greșite despre brokeri

• „Brokerul e mai scump.” Brokerul e plătit de regulă prin comisionul asigurătorului, nu printr-un adaos plătit de tine. Pentru firme, un onorariu se poate conveni, dar trebuie să știi de el dinainte.
• „Brokerul plătește despăgubirea.” Nu. Despăgubirea o plătește asigurătorul. Brokerul te ajută să o obții și să urmărești termenele.
• „Dacă nu e broker, nu e legal.” Asigurările se pot încheia legal direct la asigurător, prin agenți sau prin brokeri. Important e ca intermediarul să fie înscris în registrul ASF.

Întrebări de pus unui broker

• Ce număr aveți în registrul ASF?
• La câți asigurători ați cerut oferte pentru mine și de ce mi-ați recomandat-o pe aceasta?
• Cum sunteți plătit pentru această poliță?
• Ce fac dacă am un accident: vă sun pe dumneavoastră sau asigurătorul?
• Primesc polița pe e-mail? (La RCA, polița în format electronic e valabilă la control, potrivit art. 10 alin. (11) din Norma ASF 20/2017.)

Unde verifici

• Registrul intermediarilor în asigurări, pe site-ul ASF: asfromania.ro
• Legea 236/2018 privind distribuția de asigurări și normele ASF privind distribuția de asigurări (compania de brokeraj, mandatul de brokeraj, asistentul în brokeraj).
• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 6, 11, 12, 18 și 21; Norma ASF nr. 20/2017, art. 10 și 18.