Asigurarea mașinii electrice: ce e la fel ca la orice mașină și ce merită verificat în plus

Mașinile electrice nu au o lege a lor în materie de asigurări. Aceleași reguli se aplică unui hatchback pe benzină și unei mașini electrice: RCA obligatoriu, CASCO opțional, aceleași termene la daune. Diferențele apar în practică, la componentele care nu există la o mașină obișnuită: bateria de tracțiune, sistemul de încărcare, electronica de putere. Mai jos vezi ce rămâne la fel, ce merită verificat în plus și ce faci după un accident.

Ce rămâne la fel: RCA-ul

Legea 132/2017 obligă la RCA proprietarii vehiculelor supuse înmatriculării sau înregistrării (art. 3). Tipul de motor nu contează. Tot ce știi despre RCA se aplică neschimbat:

• plătește pagubele și rănile pe care le produci altora (art. 11);
• nu plătește pagubele propriei mașini și nici rănile tale, dacă tu ești vinovatul (art. 12 lit. b));
• termenele asigurătorului sunt aceleași: constatarea în 3 zile lucrătoare, ofertă sau refuz în 30 de zile, plata în 10 zile de la acceptare (art. 21 din lege și art. 18 din Norma ASF 20/2017).

Prima RCA o stabilește fiecare asigurător, după propriile criterii de risc (art. 18 alin. (3) din Legea 132/2017). Pentru RCA-ul unei mașini electrice, vezi pagina dedicată; ofertele le poți compara pe auto-rca.ro.

Dacă ești lovit: bateria și dauna totală

Dacă mașina ta electrică e avariată de altcineva, ceri despăgubirea de la asigurătorul RCA al vinovatului. Câteva reguli contează mai mult la o mașină electrică:

• Piese noi și tehnologia producătorului. Despăgubirea se calculează cu piese și materiale noi și cu manopera necesară conform tehnologiei producătorului (art. 23 alin. (1) lit. a) din Norma ASF 20/2017). Pentru o baterie, procedurile producătorului (diagnoză, înlocuire de module sau a întregului pachet) contează în stabilirea costului.
• Dauna totală. O baterie avariată poate costa o parte importantă din valoarea mașinii. Dacă reparația depășește valoarea de piață, se aplică dauna totală economică: alegi reparația până la valoarea de piață sau plata diferenței dintre valoarea de piață și valoarea epavei (art. 14 alin. (2) din Legea 132/2017). Despre ea, în ghidul despre dauna totală.
• Avariile ascunse. Electronica de putere și senzorii pot avea avarii care apar doar la diagnoză. Cere un proces-verbal suplimentar, întocmit în 3 zile lucrătoare (art. 19 alin. (10)–(11) din Normă).
• Lipsa de folosință. Reparațiile la mașinile electrice pot dura mai mult, din cauza pieselor și a service-urilor specializate. Perioada justificată de reparație intră în calculul lipsei de folosință (art. 25 din Normă); vezi articolul mașina la schimb.
• Transportul. Dacă mașina nu mai poate merge, tractarea până la centrul de constatare și la service-ul ales se despăgubește din RCA-ul vinovatului (art. 11 alin. (2) lit. f) din Legea 132/2017).

CASCO: ce verifici în plus

CASCO e o asigurare facultativă, cu acoperirea stabilită prin contract. Pentru o mașină electrică, pe lângă verificările obișnuite (riscuri, excluderi, franșiză, sumă asigurată; vezi ce acoperă CASCO), uită-te la:

Bateria

• Avariile produse de un eveniment asigurat (accident, incendiu, inundație, vandalism) intră, de regulă, în acoperire.
• Defectele, pierderea de capacitate prin uzură și problemele de fabricație nu sunt, de obicei, acoperite de CASCO; ele țin de garanția producătorului.
• Unele polițe au reguli speciale pentru baterie: franșiză diferită, condiții de evaluare a avariei.
• Dacă bateria e închiriată separat de la producător (model întâlnit la unele mașini), verifică cine e proprietarul ei și cine trebuie să o asigure.

Încărcarea

• Cablul de încărcare: acoperit sau nu în caz de furt sau avarie?
• Stația de încărcare de acasă: de obicei nu face parte din CASCO; poate intra într-o asigurare a locuinței.
• Avariile produse în timpul încărcării, de exemplu de o supratensiune: acoperite sau excluse?

Incendiul

Incendiul e un risc acoperit în mod obișnuit de CASCO. La o mașină electrică, întreabă cum se tratează incendiul pornit de la baterie fără un eveniment exterior (de exemplu, un defect intern): unele contracte îl acoperă ca incendiu, altele îl pot încadra la defecte. Ce faci concret dacă mașina ia foc, în articolul extinctorul auto.

Suma asigurată

Mașinile electrice își pot pierde valoarea pe piață diferit față de cele cu motor termic. Verifică la fiecare reînnoire suma asigurată față de valoarea reală, ca să eviți subasigurarea, la care despăgubirea se reduce proporțional (art. 2.218 din Codul civil).

Garanția producătorului și CASCO: ce acoperă fiecare

Garanția producătorului și CASCO acoperă lucruri diferite. Garanția răspunde pentru defectele de fabricație și, la multe mașini electrice, pentru bateria de tracțiune pe o perioadă sau un număr de kilometri, inclusiv pentru pierderea de capacitate sub un anumit prag, în condițiile producătorului. CASCO răspunde pentru avariile produse de evenimente: accident, incendiu, inundație, furt, vandalism. Dacă bateria cedează fără niciun eveniment, discuția e cu producătorul, nu cu asigurătorul.

Mașinile hibride

Regulile de mai sus se aplică și mașinilor hibride și hibride plug-in: RCA obligatoriu, aceleași reguli de despăgubire, iar la CASCO aceleași întrebări despre baterie și încărcare. Pentru RCA-ul unei mașini hibride, vezi pagina dedicată.

Mașina electrică în leasing

Multe mașini electrice se cumpără în leasing, iar contractele de leasing cer de regulă CASCO cu acoperire largă, cu societatea de leasing ca beneficiar. Verifică în contractul de leasing și cine plătește franșiza și cum se procedează cu bateria în caz de daună. Despre leasing, în articolul leasing auto pentru persoane fizice.

Dacă tu ești vinovatul

Ca la orice mașină, RCA-ul tău plătește pagubele celuilalt, iar pentru propria mașină ai nevoie de CASCO. Pentru rănile tale, de o asigurare de accidente (vezi asigurarea de accidente persoane).

După un accident cu o mașină electrică

• Siguranța întâi. O baterie avariată poate degaja căldură sau fum chiar după impact. Scoate ocupanții, depărtează-te și, dacă vezi fum, sună la 112 și spune că e o mașină electrică.
• Spune-le asigurătorului și tractării că mașina e electrică: transportul și depozitarea se fac după alte reguli.
• Nu porni mașina dacă bordul arată erori ale sistemului de înaltă tensiune.
• Alege un service care lucrează cu sisteme de înaltă tensiune. Legea îți dă dreptul să alegi orice unitate reparatoare (art. 6 alin. (8) din Legea 132/2017).

Lista scurtă pentru proprietarii de mașini electrice

• RCA valabil, ca la orice mașină; verifică-l cu verificarea RCA.
• La CASCO: bateria (avarie vs. uzură), cablul și stația de încărcare, incendiul, suma asigurată.
• Garanția producătorului pentru baterie: termenele și condițiile.
• Asistență rutieră potrivită pentru mașinile electrice, cu tractare, nu doar intervenție la fața locului.
• Un service care lucrează cu sisteme de înaltă tensiune, pentru reparații după accidente.

Unde verifici legea

• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 3, 6, 11, 12, 14, 18, 21.
• Norma ASF nr. 20/2017, art. 18, 19, 23, 25.
• Codul civil, art. 2.217–2.218: legislatie.just.ro