Asigurarea de accidente persoane pentru șofer și pasageri: ce acoperă și de ce completează RCA-ul

Mulți șoferi cred că RCA-ul îi protejează pe toți cei implicați într-un accident. Nu e chiar așa. Legea RCA lasă o persoană complet descoperită: șoferul vinovat. Dacă tu provoci accidentul și te rănești, RCA-ul tău îi despăgubește pe ceilalți, dar pe tine nu. Asigurarea de accidente persoane există tocmai pentru acest gol. Mai jos vezi cum funcționează, ce acoperă, cum se cumulează cu RCA-ul și ce verifici înainte să o cumperi.

Golul din RCA: șoferul vinovat

Legea 132/2017 spune că asigurătorul RCA nu acordă despăgubiri pentru „prejudiciile produse bunurilor aparținând conducătorului vehiculului răspunzător de producerea accidentului, precum și cele produse ca urmare a vătămării corporale sau decesului acestuia, indiferent cine solicită aceste despăgubiri” (art. 12 lit. b)).

Și art. 14 alin. (5) confirmă: despăgubirile pentru vătămări corporale se acordă persoanelor din afara vehiculului vinovat și celor din el, „cu excepția conducătorului vehiculului din vina căruia s-a produs accidentul”.

Pasagerii tăi sunt protejați de RCA-ul mașinii tale, chiar dacă tu ești vinovat. Tu, nu. Iar dacă mori într-un accident provocat de tine, nici familia ta nu poate cere despăgubiri din RCA-ul tău pentru decesul tău.

Ce este asigurarea de accidente persoane

Codul civil o încadrează în asigurările de persoane: „asigurătorul se obligă să plătească indemnizația de asigurare în caz de deces, de ajungere la o anumită vârstă, de invaliditate permanentă totală sau parțială ori în alte asemenea cazuri” (art. 2.227). Pentru accidentele auto, asta înseamnă de obicei:

• deces ca urmare a unui accident;
• invaliditate permanentă, totală sau parțială, cu indemnizația calculată, de regulă, ca procent din suma asigurată, după gradul de invaliditate;
• după produs, indemnizații zilnice de spitalizare, pentru intervenții chirurgicale sau pentru fracturi.

Diferența esențială față de RCA, care plătește o pagubă dovedită: aici nu se calculează o pagubă și nu contează cine e vinovat. Se plătește suma prevăzută în contract pentru evenimentul produs.

Pe cine acoperă

Depinde de produs:

• doar șoferul;
• șoferul și pasagerii, de obicei până la numărul de locuri al mașinii;
• persoana asigurată, oriunde s-ar afla, nu doar în mașină.

Dacă asigurarea privește riscul unei alte persoane decât cea care încheie contractul, Codul civil cere consimțământul scris al acelei persoane (art. 2.228).

Se cumulează cu RCA-ul celui vinovat

E un avantaj important, care se vede rar spus. La asigurările de bunuri și de răspundere civilă, asigurătorul care a plătit se subrogă în drepturile asiguratului împotriva celui vinovat. La asigurările de persoane, nu: subrogarea se aplică „cu excepția asigurărilor de persoane” (art. 2.210 alin. (1) din Codul civil).

Concret: dacă ești rănit într-un accident provocat de altcineva și ai o asigurare de accidente, primești indemnizația din asigurarea ta și poți cere despăgubirea integrală de la asigurătorul RCA al vinovatului. Una nu se scade din cealaltă. Despre despăgubirile din RCA pentru răniți, în articolele accident cu victime și daune morale.

Trei situații, ca exemplu

1. Tu provoci accidentul și te rănești. RCA-ul tău plătește pagubele și rănile celorlalți, nu pe ale tale. Dacă ai asigurare de accidente, primești indemnizația prevăzută pentru urmările accidentului (de exemplu, spitalizare sau invaliditate, după contract). Fără ea, nu primești nimic de la nicio asigurare auto.
2. Altcineva provoacă accidentul și te rănește. Ceri despăgubirea de la asigurătorul RCA al vinovatului, pentru toate prejudiciile dovedite, inclusiv daune morale. Dacă ai și asigurare de accidente, primești, în plus, indemnizația din ea, pentru că asigurătorul de persoane nu se subrogă în drepturile tale (art. 2.210 alin. (1) din Codul civil).
3. Ești pasager în mașina unui prieten care provoacă accidentul. Ești despăgubit din RCA-ul mașinii prietenului (art. 14 alin. (5) din Legea 132/2017). Dacă polița de accidente a prietenului îi acoperă și pe pasageri, sau dacă ai tu o asigurare de accidente, primești și indemnizația de acolo.

Beneficiarul

• Indemnizația se plătește asiguratului sau beneficiarului desemnat de el (art. 2.230).
• Dacă asiguratul moare și nu a desemnat un beneficiar, indemnizația intră în masa succesorală și revine moștenitorilor (art. 2.230).
• Beneficiarul se desemnează la încheierea contractului sau ulterior, prin declarație scrisă comunicată asigurătorului ori prin testament (art. 2.231).
• Dacă sunt mai mulți beneficiari, indemnizația se împarte în mod egal, dacă nu s-a stipulat altfel (art. 2.232).

Excluderile obișnuite

Lista exactă e în condițiile contractuale. Apar des:

• accidentele produse sub influența alcoolului sau a substanțelor psihoactive;
• conducerea fără permis valabil;
• participarea la curse sau concursuri;
• vătămările produse cu intenție;
• bolile, care nu sunt „accidente” în sensul poliței.

Ce verifici înainte să cumperi

• Cine e asigurat: doar șoferul sau și pasagerii.
• Sumele asigurate pentru deces și pentru invaliditate.
• Cum se calculează invaliditatea: după ce tabel și ce procent pentru fiecare tip de vătămare.
• Ce indemnizații suplimentare sunt incluse (spitalizare, intervenții, fracturi) și cu ce limite.
• Ce documente se cer la daună: de regulă, actele medicale și documentele accidentului.
• Termenul în care anunți evenimentul (art. 2.207 din Codul civil cere comunicarea în termenul din contract).

Accidente sau viață: care e diferența

Asigurarea de accidente plătește doar pentru evenimentele produse prin accident, de obicei pe o perioadă scurtă (un an) și la un preț mic. Asigurarea de viață acoperă decesul indiferent de cauză (inclusiv boala), de obicei pe termen lung, și poate avea și o componentă de economisire. Nu se exclud una pe alta. Despre asigurarea de viață, în ghidul dedicat.

Ce faci după un accident, ca să primești indemnizația

• Anunță asigurătorul în termenul din contract.
• Păstrează toate documentele medicale: fișa de urgență, biletele de externare, investigațiile, certificatul medico-legal, dacă există.
• Păstrează documentele accidentului: constatarea amiabilă, actele poliției.
• La invaliditate, asigurătorul poate cere o evaluare medicală după stabilizarea stării; întreabă de la început ce documente și ce termene se aplică.

Impozitul

Pentru persoanele fizice, sumele încasate din asigurări de orice fel, reprezentând despăgubiri sau sume asigurate, nu sunt venituri impozabile, iar sumele primite pentru invaliditate sau deces sunt menționate și separat (art. 62 lit. g) și j) din Codul fiscal). Vezi articolul sunt impozabile despăgubirile?

Cum o adaugi la RCA pe auto-rca.ro

Când îți faci RCA-ul pe auto-rca.ro, în coș poți adăuga, opțional, produse oferite de asigurători alături de polița RCA, printre care și asigurări de accidente pentru persoane. Fiecare produs adăugat se emite ca poliță separată, iar prețul și asigurătorul lui se văd în coș înainte de plată. Le poți ignora complet: RCA-ul se emite oricum.

Pe scurt: cine e acoperit de ce

Unde verifici legea

• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 12 lit. b) și art. 14 alin. (5).
• Codul civil, art. 2.207, 2.210, 2.227, 2.228, 2.230–2.232: legislatie.just.ro
• Codul fiscal, art. 62 lit. g) și j).