CASCO pentru motocicletă: ce acoperă, ce e diferit față de mașină și cum alegi polița

O motocicletă e, juridic, un vehicul ca oricare altul: se înmatriculează, are RCA obligatoriu, ITP și impozit. Asigurarea propriei motociclete, CASCO, funcționează însă diferit față de o mașină: riscurile au alt profil, asigurătorii sunt mai prudenți, iar condițiile din contracte sunt mai variate. Mai jos vezi ce acoperă de obicei un CASCO de motocicletă, la ce să fii atent și ce alte asigurări completează protecția motociclistului.

RCA-ul e obligatoriu, CASCO nu

Legea 132/2017 obligă proprietarii de vehicule supuse înmatriculării sau înregistrării să încheie RCA (art. 3). Motocicletele, scuterele și mopedele înregistrate intră sub această obligație. Pentru RCA-ul motocicletei, vezi pagina despre RCA pentru motociclete și pe cea pentru scutere.

CASCO e facultativ (art. 2 pct. 3 din Legea 132/2017): acoperirea se stabilește prin contract. Poate deveni obligatoriu doar prin contract, de exemplu dacă motocicleta e cumpărată în leasing sau cu credit.

Ce nu face RCA-ul pentru motociclist

E important de înțeles înainte de orice discuție despre CASCO:

• RCA-ul motocicletei plătește pagubele și rănile pe care motociclistul le produce altora.
• Nu plătește avariile propriei motociclete și nici rănile motociclistului vinovat (art. 12 lit. b) din Legea 132/2017).
• Îl despăgubește însă pe pasagerul de pe motocicletă, dacă motociclistul e vinovat (art. 14 alin. (5)).

Pentru un motociclist care cade singur sau provoacă un accident, RCA-ul nu acoperă nimic din ce îl privește direct. De aici nevoia de CASCO pentru motocicletă și de o asigurare de accidente pentru persoană.

Trei situații, ca exemplu

1. Cazi singur într-o curbă. RCA-ul nu intervine: nu există un terț păgubit, iar pagubele tale nu sunt acoperite. Motocicleta se repară din CASCO, dacă polița acoperă căderile; rănile tale, dintr-o asigurare de accidente, dacă ai una.
2. O mașină te taie la o intersecție și cazi. Șoferul mașinii e vinovat, iar RCA-ul lui plătește avariile motocicletei, echipamentul deteriorat și rănile tale, inclusiv daune morale (art. 11 din Legea 132/2017). Dacă ai CASCO, poți repara din CASCO, iar asigurătorul tău recuperează de la RCA-ul vinovatului.
3. Tu lovești o mașină parcată. RCA-ul motocicletei plătește paguba mașinii. Motocicleta ta, din CASCO, dacă ai.

Ce acoperă de obicei un CASCO de motocicletă

Fiecare asigurător își are propriile condiții, dar riscurile care apar în polițele pentru motociclete sunt, de regulă:

• furtul: unul dintre riscurile principale la motociclete, care se pot fura mai ușor decât mașinile;
• incendiul, explozia, trăsnetul;
• fenomenele naturale: grindină, inundație, furtună, căderea de obiecte;
• vandalismul;
• avariile din accidente, inclusiv căderile: acoperite în unele polițe, adesea cu franșiză mare sau cu condiții, și excluse în altele.

Spre deosebire de mașini, unde un CASCO complet acoperă aproape automat avariile din accidente, la motociclete multe polițe se concentrează pe furt, incendiu și fenomene naturale. Dacă vrei acoperire și pentru căderi, cere-o explicit.

Diferențele față de CASCO pentru mașini

Furtul

Condițiile pentru furt sunt de obicei mai stricte: sisteme antifurt obligatorii (blocaj, alarmă, localizare), parcare într-un spațiu închis pe timpul nopții, predarea tuturor cheilor după furt. Nerespectarea acestor condiții poate duce la refuzul despăgubirii.

Căderea

O cădere la viteză mică poate produce pagube mari la o motocicletă (carenaje, oglinzi, manete, rezervor). Verifică dacă polița acoperă căderea fără implicarea altui vehicul și ce franșiză se aplică.

Sezonul

Unele asigurători oferă polițe sezoniere sau reduceri pentru perioadele în care motocicleta nu circulă. La RCA, legea permite suspendarea contractului pe perioada imobilizării vehiculului, cu depunerea plăcuțelor (art. 6 alin. (6) din Legea 132/2017); vezi și articolul despre RCA expirat.

Echipamentul

Casca, geaca, mănușile, cizmele pot costa mult. Unele polițe CASCO le includ, cu o limită, altele deloc. Echipamentul declarat la încheierea poliței e mai ușor de despăgubit.

Regulile care se aplică oricărui CASCO

Codul civil se aplică și polițelor pentru motociclete:

• despăgubirea nu poate depăși valoarea motocicletei la data evenimentului, paguba și suma asigurată (art. 2.217 alin. (1));
• franșiza o suporți tu (art. 2.217 alin. (2));
• dacă motocicleta e asigurată sub valoarea ei, despăgubirea se reduce proporțional, dacă nu s-a convenit altfel (art. 2.218);
• dauna se anunță în termenul din contract (art. 2.207).

Pe larg, în articolul ce acoperă CASCO.

Excluderile care apar des

• conducerea sub influența alcoolului sau fără permis valabil pentru categoria respectivă;
• participarea la curse, antrenamente pe circuit sau concursuri;
• modificările neomologate ale motocicletei;
• furtul în condiții care nu respectă cerințele antifurt din contract;
• uzura și defectele mecanice.

Asigurarea de accidente: protecția motociclistului

CASCO acoperă motocicleta, nu persoana. Pentru rănile motociclistului vinovat, RCA-ul nu plătește nimic. Soluția e o asigurare de accidente persoane, care plătește o indemnizație pentru deces, invaliditate sau, după produs, spitalizare, indiferent cine e vinovat. Se poate cumula cu despăgubirea din RCA-ul celuilalt, dacă vinovatul e altcineva (art. 2.210 alin. (1) din Codul civil). Despre ea, în articolul asigurarea de accidente persoane.

Pasagerul

Pasagerul de pe motocicletă e terț față de motociclist: dacă motociclistul e vinovat de accident, pasagerul rănit e despăgubit din RCA-ul motocicletei (art. 14 alin. (5) din Legea 132/2017). Dacă vinovat e un alt vehicul, pasagerul e despăgubit din RCA-ul acelui vehicul. Dacă pasagerul nu purta casca sau echipament, despăgubirea se poate reduce, dacă lipsa lor a mărit prejudiciul (art. 13 din aceeași lege; vezi articolul culpa comună).

Scuterele și mopedele

Regulile sunt aceleași pentru scuterele și mopedele supuse înmatriculării sau înregistrării: RCA obligatoriu, CASCO opțional. Pentru vehiculele care nu se înmatriculează și nu se înregistrează, cum sunt trotinetele electrice, nu există obligație RCA (despre ele, în articolul accident cu trotineta electrică).

Cum alegi polița

1. Stabilește ce te îngrijorează cel mai mult: furtul, căderile, fenomenele naturale.
2. Cere oferte care acoperă explicit acele riscuri.
3. Compară condițiile pentru furt (antifurt, parcare, chei).
4. Compară franșizele, pe fiecare risc.
5. Verifică suma asigurată față de valoarea reală a motocicletei.
6. Întreabă de echipament și de accesorii (genți laterale, parbriz înalt, sisteme de navigație).
7. Verifică teritoriul, dacă pleci în tururi în afara țării.

Documentele de păstrat

• polița CASCO și condițiile contractuale complete;
• dovezile sistemelor antifurt cerute (facturi, certificate de montaj);
• fotografii recente ale motocicletei și ale accesoriilor, utile la o daună sau la furt;
• facturile echipamentului de protecție, dacă e declarat în poliță;
• toate cheile, într-un loc sigur, separat de motocicletă.

Unde verifici legea

• Legea 132/2017 privind asigurarea RCA, art. 2 pct. 3, art. 3, art. 6, art. 12, art. 14.
• Codul civil, art. 2.207, 2.210, 2.214–2.218: legislatie.just.ro