Asigurare de sănătate privată — ce acoperă și cum alegi

Pe scurt

Asigurarea privată de sănătate e un contract: plătești regulat o sumă, numită primă, iar asigurătorul acoperă serviciile medicale scrise în contract — consultații, analize, spitalizare, după poliță. Nu înlocuiește asigurarea de la stat — se adaugă peste ea. Iar acoperirea ta exactă e cea din contractul tău, nu una generală.

Asigurarea privată vs sistemul de stat

Asigurarea de sănătate de la stat e un sistem al statului, cu regulile lui — alt sistem decât cel despre care e pagina asta. Nu îl descriem aici; e de ajuns să știi că el rămâne exact cum e, orice ai face pe partea privată.

Asigurarea privată e altceva: un contract pe care îl închei de bunăvoie cu o firmă de asigurări. Tu hotărăști dacă îl vrei, ce acoperiri să aibă și la ce firmă îl faci, iar firma se obligă să plătească serviciile scrise în el.

Ce reținem

Una nu o înlocuiește pe cealaltă. Poți fi asigurat la stat și să ai, în același timp, și o asigurare privată: cea privată se adaugă peste ce ai deja și îți dă în plus doar ce scrie în contractul ei.

Ce acoperă o asigurare privată de sănătate

Nu există o listă unică, valabilă la toate firmele. Fiecare poliță are lista ei de acoperiri, scrisă în contract. De regulă, în discuție intră:

Consultații la medici specialiști. Vizite la doctor, la specialitățile scrise în poliță.
Analize și investigații. De la analize de sânge la ecografii, radiografii și alte investigații cerute de medic.
Spitalizare și operații. Costurile șederii în spital și ale operațiilor, în limitele din contract.
Despăgubiri în bani. Unele polițe îți plătesc direct o sumă — de pildă pentru fiecare zi petrecută în spital sau la un diagnostic grav.

Fiecare acoperire are un plafon — o limită maximă până la care plătește asigurătorul — și condițiile ei. De asta două polițe care sună la fel pot acoperi lucruri destul de diferite.

Ce rămâne, de regulă, în afara acoperirii

Bolile cunoscute dinainte de contract. Au adesea excluderi sau perioade de așteptare; detaliem mai jos, la întrebări.
Tratamentele începute înainte de semnare. Contractul acoperă ce apare după intrarea lui în vigoare, nu ce era deja în desfășurare.
Intervențiile estetice. Și, în general, serviciile care nu tratează o boală.

Lista de excluderi diferă de la o firmă la alta și face parte din contract, la fel ca lista de acoperiri.

Regula simplă

Acoperirea e cea scrisă în contract, nu cea din reclamă. Înainte să semnezi, citește amândouă listele: ce intră și ce nu intră. Sunt câteva pagini care te scutesc de surprize exact când ți-e mai greu.

Abonamentul medical vs asigurarea de sănătate

Se confundă des, pentru că amândouă se plătesc regulat și amândouă te duc la doctor. Sunt însă lucruri diferite:

Abonamentul medical

E un serviciu al unei rețele de clinici. Plătești lunar și primești, la clinicile acelei rețele, serviciile din pachet: consultații, unele analize. Cât timp plătești, ai acces; unde se termină rețeaua, se termină și abonamentul.

Asigurarea de sănătate

E un contract de asigurare. Plătești prima, iar când apare o problemă acoperită de contract, asigurătorul plătește costurile sau îți dă o despăgubire în bani. E gândită pentru situațiile mai grele: spitalizare, operații, boli serioase.

Nu trebuie să alegi neapărat între ele. Unii au abonament de la locul de muncă, pentru consultațiile curente, și își fac separat o asigurare pentru situațiile grele. Se completează bine tocmai pentru că fac lucruri diferite.

Cât costă o asigurare de sănătate

Nu există un preț unic, valabil pentru toată lumea. Prima se calculează pentru fiecare om în parte, iar factorii mari sunt cam aceiași la toate firmele:

Vârsta. De regulă, cu cât închei contractul mai devreme, cu atât prima e mai mică.
Starea de sănătate la intrare. Se declară într-un chestionar; la unele polițe, asigurătorul poate cere și un control medical.
Acoperirile alese. O listă scurtă de acoperiri costă mai puțin decât una largă, cu spitalizare și operații.
Suma asigurată. Plafonul maxim pe care îl plătește asigurătorul: cu cât e mai sus, cu atât prima crește.

Cum afli cât te costă pe tine Un preț general nu spune mare lucru, pentru că prima se calculează pe datele tale. Suma exactă o vezi în oferta primită de la asigurător, cu acoperirile alese de tine în ea, înainte să semnezi ceva.

Asigurarea de sănătate pentru călătorie

Multe asigurări private de sănătate sunt gândite pentru tratamente în țară: în afara României acoperă puțin sau deloc — scrie în contractul fiecăreia. Pentru drumurile în străinătate există un produs separat, făcut exact pentru asta: asigurarea de călătorie.

Ea acoperă urgențele medicale apărute cât ești plecat, pe durata călătoriei. Despre ea am scris un ghid separat: asigurarea de călătorie.

Întrebări

Ce acoperă o asigurare privată de sănătate?

Serviciile medicale scrise în contract: de regulă consultații la medici specialiști, analize și investigații, spitalizare și operații. Unele polițe plătesc și despăgubiri în bani, de pildă pentru zilele petrecute în spital.

Lista exactă și limitele diferă de la o poliță la alta. Acoperirea ta e cea din contractul tău, nu una generală, valabilă peste tot.

Care e diferența dintre abonament medical și asigurare?

Abonamentul medical e un serviciu al unei rețele de clinici: plătești lunar și primești serviciile din pachet, la clinicile acelei rețele. Asigurarea e un contract de despăgubire: asigurătorul acoperă costuri sau îți plătește o sumă când apare o problemă acoperită de contract.

Pe scurt, abonamentul ajută la consultațiile curente, iar asigurarea e gândită pentru situațiile mai grele. Se pot avea amândouă.

Pot avea asigurare privată dacă sunt asigurat la stat?

Da. Sunt două sisteme separate, care nu se încurcă unul pe altul: rămâi asigurat la stat exact ca înainte.

Asigurarea privată se adaugă peste ce ai de la stat, nu o înlocuiește. Ea îți dă în plus serviciile scrise în contractul ei — atât și nimic mai mult.

Asigurarea privată acoperă bolile existente?

De regulă, nu în întregime. Bolile cunoscute dinainte de semnarea contractului au adesea excluderi sau perioade de așteptare — adică un interval, de la începutul contractului, în care anumite acoperiri încă nu se aplică.

La intrare, asigurătorul te întreabă despre ele într-un chestionar. Răspunde întocmai: un răspuns greșit poate lăsa polița fără efect exact când ai nevoie de ea. Condițiile exacte diferă de la o firmă la alta.

Unde le vezi negru pe alb Excluderile și perioadele de așteptare sunt scrise în condițiile poliței, pe care le primești înainte de semnare. Acolo scrie ce boală intră, ce nu intră și după cât timp de la începutul contractului se aplică fiecare acoperire.

Îmi trebuie asigurare de sănătate pentru străinătate?

Pentru drumurile în afara țării există un produs separat: asigurarea de călătorie. Ea acoperă urgențele medicale apărute cât ești plecat, pe durata călătoriei.

Multe asigurări de sănătate obișnuite acoperă tratamente doar în țară sau au limite în afara ei — scrie în contractul fiecăreia. Detalii în ghidul asigurării de călătorie.

Asigurare de sănătate